Залог как способ обеспечения обязательств

Описание страницы: залог как способ обеспечения обязательств - 2020 ujl от профессионалов для людей.

Залог как способ обеспечения обязательств

Конспект лекции: Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

Залог — это способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. Отношения по залогу урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге» ,ФЗ «Об ипотеке (Залог недвижимости)»

Стороны:

  • — Залогодатель — лицо, предоставившее имущество в залог (это может, быть как сам должник, так и третье лицо);
  • — Залогодержатель — лицо, получившее имущество в залог (кредитор по основному обязательству).

Основания возникновения:

  • — в силу договора;
  • — на основании закона при наступлении указанных в нем оснований.

Форма договора: обязательная письменная форма; обязательное нотариальное удостоверение договора о залоге движимого имущества или право на имущество в обеспечение обязательств по нотариально удостоверенному договору; обязательная государственная регистрация договора об ипотеке и договора о залоге имущества, подлежащего государственной регистрации.

Содержание договора: условие о предмете договора и его оценке; существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом; указание на то, у какой стороны находится заложенное имущество.

Предмет залога:

  • 1. Вещи (в том числе недвижимые), за исключением изъятых из оборота; если иное не предусмотрено договором, они остаются у залогодателя, кроме недвижимости и товаров в обороте, которые не передаются залогодержателю. Ипотека земельного участка не распространяется на находящуюся на нем недвижимость;
  • 2. Имущественные права: за исключением прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых запрещена законом, при залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передаётся залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное.

Закон допускает перезалог уже заложенного имущества. Если иное не предусмотрено договором, залогодатель вправе: пользоваться предметом залога; распоряжаться предметом залога с разрешения залогодержателя.

Обязанности лица, у которого находится предмет залога (залогодателя или залогодержателя), по обеспечению сохранности предмета залога:

  • — страховать за счет залогодателя заложенное имущество;
  • — принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны 3-х лиц;
  • — немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Особые виды залога:

  • — ипотека — залог недвижимости;
  • — залог вещей в ломбарде;
  • — залог товаров в обороте.

Взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залог прекращается:

  • — с прекращением обеспеченного залогом обязательства;
  • — при продаже с публичных торгов заложенного имущества, а так же в случае, когда его реализация оказалась невозможной;
  • — по требованию залогодателя при наличии угрозы утраты или повреждения заложенного имущества;
  • — в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом восстановления предмета залога или правом на его замену.

Внимание! Каждый электронный конспект лекций является интеллектуальной собственностью своего автора и опубликован на сайте исключительно в ознакомительных целях.

Залог как способ обеспечения обязательства

Залог может возникнуть в силу договора или на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Договор залога заключается в письменном виде. Характерная черта залога заключается в том, что заранее определено имущество, на которое кредитор имеет право обратить взыскание в случае неисполнения основного обязательства должником. Стороны: залогодатель – должник либо третье лицо, являющееся собственником вещи, или лицо, владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения; залогодержатель – лицо, получившее имущество в залог (кредитор).

Сущность залога заключается в том, что кредитор в случае неисполнения должником основного обязательства имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Заложенное имущество может не передаваться залогодержателю, а оставаться у залогодателя (например, при залоге недвижимости).

Предмет залога – имущество либо имущественные права (права требования). Не могут быть предметом залога требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, требования об алиментах, возмещении вреда, причиненного здоровью, имущество, изъятое из оборота. Виды основного залога:

  1. с передачей имущества залогодержателю;
  2. без передачи имущества залогодержателю.

Залоговые обязательства можно разделить на залог:

  1. транспортных средств;
  2. недвижимости;
  3. ценных бумаг;
  4. товаров в обороте;
  5. имущественных прав;
  6. денежных средств.

Залогодатель вправе проверять наличие, количество, состояние, условия хранения заложенного имущества, находящегося у залогодержателя; требовать досрочного прекращения залога, если создается угроза утраты заложенного имущества; в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его на равноценное имущество в случае утраты; пользоваться залогом, извлекать из него плоды и доходы; отчуждать предмет залога с согласия залогодержателя.

Залогодержатель вправе в случаях, предусмотренных договором, пользоваться имуществом; обращаться с виндикационным иском об истребовании имущества из чужого незаконного владения. Залогодержатель имеет право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодатель не отвечает; нарушения залогодателем правил о последующем залоге; если предмет залога выбыл из владения залогодателя в случае, не соответствующем условиям договора, при нарушении залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом. Право залога возникает с момента:

  1. заключения договора;
  2. передачи имущества залогодержателю;
  3. приобретения права собственности должником на товары либо права хозяйственного ведения.

Залог прекращается в случае:

  1. прекращения основного обязательства;
  2. требования залогодержателя;
  3. гибели предмета залога или прекращении заложенного права;
  4. продажи заложенного имущества;
  5. изъятия у залогодателя предмета залога, если собственником имущества является другое лицо;
  6. перехода права собственности на заложенное имущество по возмездным и безвозмездным сделкам либо в порядке универсального правопреемства.

Залог как способ обеспечения обязательств

Задаток. Отличие задатка от аванса.

Читайте так же:  Изменения в законодательстве

Задаток — способ обеспечения исполнения обязательства, при котором денежная сумма, признаваемая задатком, выдается одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.

Соглашение о задатке заключается в письменной форме, в противном случае эта сумма считается уплаченной в качестве аванса, если не доказано иное.

• платежная (выдается в счет причитающихся платежей по основному обязательству);

• удостоверчтельная (задаток выдается в подтверждение заключения договора);

• обеспечительная (задаток зачитывается в счет основного обязательства и в этой части гарантирует его исполнение). Если за неисполнение договора ответственна сторона, давшая задаток, он остается у другой стороны. Если ответственна сторона, получившая задаток, то она обязана уплатить другой стороне двойную сумму задатка;

• компенсационная (сторона, ответственная за неисполнение договора, обязана возместить другой стороне убытки с зачетом суммы задатка, если иное не предусмотрено договором).

Аванс является предварительным способом расчетов и в отличие от задатка, аванс выполняет только платежную функцию.

Существенное отличие задатка от аванса заключается в последствиях.

Если сделка не происходит в случае аванса — он просто возвращается. Сторона, виновная в срыве, по договору об авансе не несет никаких санкций, за исключением случаев, когда стороны в договоре об авансе предусмотрели какой-то штраф.

В случае, когда сделка не произошла по вине стороны, передавшей задаток (покупателя), то задаток теряется и остается у получателя задатка (продавца). Если сделка не произошла по вине получателя задатка — сумма задатка должна быть возвращена в двойном размере. Это правило содержится в статье 381 ГК РФ и определяет самые существенные отличия между авансом и задатком.

Залог – один из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств (кредитор-залогодержатель в случае неисполнения должником обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными в законе (п.1 ст.334 ГК)) (договор залога обеспечивает наличие и сохранность имущества на момент расчета должника с кредитором).

В составе имущества должника выделяется определенная часть (если впоследствии обязательство окажется нарушенным, предмет залога реализуется, и из полученной суммы кредитор в полном объеме получает удовлетворение своих требований) (залог обеспечивает получение кредитором той суммы, которая поступила бы к нему в случае надлежащего исполнения обязательств).

Основные черты залога:

1) преимущественный характер обеспечения требований залогового кредитора перед иными кредиторами.

2) при добросовестном исполнении договора залога обеспечивается сохранность имущества, а следовательно возможность удовлетворить требования кредитора.

3) в случае возникновения последующих залогов преимущественное право возникает у первого из залогодержателей.

Залог может обеспечивать любое гражданско-правовое обязательство (основная сфера применения – обеспечение выдачи кредитов).

Залог может возникать (в силу договора (в частности – кредитные договоры), на основании закона (при наступлении указанных в нем обстоятельств, если предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге)).

Залог обеспечивает требование в том же объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения (если иное не установлено договором) (объем требований включает: сумму основного долга; проценты, начисленные на нее; неустойки в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства; возмещение убытков, причиненных неисполнением обязательства; возмещение расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию).

Залоговое правоотношение отличается акцессорных характером по отношению к главному обязательству, которое соответствующим образом обеспечивается (акцессорный характер проявляется в том, что залогом может быть обеспечено только действительное требование (в частности, из договора займа, кредитного договора))

Стороны в залоговом обязательстве (залогодатель – лицо, предоставившее имущество в залог; залогодержатель – лицо, получившее имущество в залог) (залогодателем может быть должник и третье лицо (п.1 ст.335 ГК) (собственник вещи или лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения) (дееспособное физическое или юридическое лицо)).

Допускается возможность перезалога уже заложенного имущества (если она не запрещена предшествующими договорами о залоге) (ст.342 ГК) (если залогодержателей несколько, для них устанавливается очередность в удовлетворении их требований) (для защиты интересов последующих залогодержателей должник обязан сообщать им о предшествующих залогах, стоимости, размере и сроке обеспечиваемого залогом обязательства).

Предмет залога (любое имущество (в том числе вещи и имущественные права (требования)), за исключением имущества, изъятого из оборота, и требований, неразрывно связанных с личностью залогодателя) (залог имущественных прав может осуществляться отдельно от другого имущества и в составе предприятия как имущественного комплекса; залогодателем права может быть только лицо, обладающее закладываемым правом).

Не может быть предметом залога:

1) вещи, изъятые из оборота

2) требования личного характера

3) плоды, продукция, доходы не являются предметом залога

4) вновь возводимые на земельном участке здания и сооружения, если земельный участок находится в залоге

По общему правилу, заложенные вещи остаются во владении залогодателя (для ценных бумаг установлено противоположное правило).

Залог права на чужую вещь обладателем этого права возможен без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения (если договором или законом не установлен запрет совершать подобные действия без согласия этих лиц).

Содержание залога (права и обязанности сторон) (залогодержатель приобретает совокупность прав, составляющих его залоговое право (возникает с момента заключения договора о залоге; в отношении залога имущества – с момента передачи имущества, если иное не предусмотрено договором)) (при передаче предмета залога залогодержателю у него возникает право владения, право истребовать имущество из чужого незаконного владения, право ограничивать распоряжение заложенным имуществом).

1) По основаниям возникновения (залог, возникающий из закона и из договора).

2) Залог без передачи и с передачей заложенного имущества (заклад) (отдельные виды имущества не переходят к залогодержателю (имущество, на которое установлена ипотека и товары в обороте)) (твердый залог – имущество остается у залогодателя под замком и печатью залогодержателя).

Читайте так же:  Введен в эксплуатацию

3) По предмету залога (залог вещей (залог движимого и недвижимого имущества (ипотека)) и залог прав).

1. В зависимости от передачи имущества залогодержателю:

заклад, имущество передается залогодержателю

залог, без передаче имущества залогодержателю

2. В зависимости от предмета залога:

залог ценных бумаг

залог исключительных прав

залог имущественных прав

3. В зависимости от правовой конструкции:

залог товаров в обороте

залог вещей в ломбарде.

Дата добавления: 2015-05-10 ; Просмотров: 314 ; Нарушение авторских прав? ;

[3]

Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств. Задаток и удержание

Залог — способ обеспечения исполнения обя­зательства, при котором кредитор имеет право в слу­чае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимо­сти заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойки и т.п.

Особые виды залога:

ипотека — залог недвижимости;

залог вещей в ломбарде — в этом случае даже если сумма, вырученная от продажи заложенного имущества, недостаточна для удовлетворения тре­бований залогодержателя (то есть ломбарда), по­следний we вправе обратить взыскание на иное иму­щество должника;

залог товаров в обороте — в этом случае до­пускается изменение состава и натуральной формы предмета залога (товарных запасов, сырья и т. п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.

Залог может возникнуть:

• в силу договора;

• на основании закона при наступлении указанных в нем основании, если законом не предусмотрено иное, то к этой разновидности залога применяются нормы о залоге, возникающем в силу договора.

[1]

Предмет залога:

вещи, кроме изъятых из оборота, если иное непредусмотрено договором, они остаются у залогода­теля, кроме недвижимости и товаров обороте, ко­торые никогда не передаются залогодержателю;

ипотека земельного участкане распростра­няется на находящуюся на нем недвижимость;

ипотека здания или сооружениядопускается только с одновременной ипотекой земельного уча­стка, на котором они находятся, или принадлежаще­го залогодателю права аренды этого участка;

имущественные права, за исключением прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом; при залоге имущественного права, удосто­веренного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса, если догово­ром не предусмотрено иное.

Закон допускает перезалог уже заложенного иму­щества (ст. 324 ГК).

Замена предмета залога допускается только с со­гласия залогодержателя, если законом или догово­ром не установлено иное.

Залог обеспечивает требование в том объеме, ка­кой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойки и т. п.

Форма договора о залоге:

• обязательная письменная форма;

• обязательное нотариальное удостоверение до­говора о залоге недвижимости (ипотеке), а также о залоге движимого имущества или прав на имущест­во в обеспечение обязательств по нотариально удостоверенному договору;

• обязательная государственная регистрация до­говора об ипотеке.

Содержание договора о залоге:

• условие о предмете договора и его оценке;

• существо, размер и срок исполнения обязатель­ства, обеспечиваемого залогом;

Видео (кликните для воспроизведения).

•указание на то, у какой стороны находится заложенное имущество.

Стороны залогового обязательства: залогода­тель — лицо, предоставившее имущество в залог; залогодержатель — лицо, получившее имущество в залог (кредитор по основному обязательству). Залогодатель вправе:

• пользоваться предметом залога;

• распоряжаться предметом залога с разрешения залогодержателя.

Обязанности лица, у которого находится предмет залога (залогодателя или залогодержателя), по обес­печению сохранности предмета залога:

• страховать за счет залогодателя заложенное имущество;

• принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, для защиты его от посягательств и требовании со стороны третьих лиц;

• немедленно уведомлять другую сторону о воз­никновении угрозы утраты или повреждения зало­женного имущества.


Взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обес­печенного залогом обязательства.

Обращение взыскания (в судебном порядке):

• на недвижимое имущество, если нет нотари­ально удостоверенного соглашения залогодателя с залогодержателем о внесудебном порядке обраще­ния взыскания, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания;

• на движимое имущество, если иное не преду­смотрено соглашением залогодателя с залогодержа­телем, а в случае нахождения заложенного имущест­ва у залогодержателя — условиями договора о залоге,

• на любое заложенное имущество,если для за­ключения договора о залоге требовалось согласие другого лица или органа (например, залог недви­жимого имущества, находящегося на праве хозяйст­венного ведения),

• в случае, если предмет залога — имущество, имеющее значительную историческую, художе­ственную или иную культурнуюценность,

• вслучае, если залогодатель отсутствуети установить место его нахождения невозможно.

Требования залогодержателя удовлетворяются из суммы, вырученной от реализации предмета залога с публичных торгов Денежная сумма, оставшаяся по­сле удовлетворения требований всех залогодержате­лей (в том числе и по отношениям перезалога) и воз­мещения расходов, связанных с проведением пуб­личных торгов, передается залогодателю

Залог прекращается:

спрекращением обеспеченного залогом обяза­тельства;

• при продаже с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной;

• по требованию залогодателя при наличии угрозы утраты или повреждения заложенного имущества,

[2]

• в случае гибели заложенной веши или прекраще­ния заложенного права, если залогодатель не вос­пользовался правом восстановления предмета зало­га или правом на его замену.

Дата добавления: 2014-01-04 ; Просмотров: 571 ; Нарушение авторских прав? ;

Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

Залог и удержание как способы обеспечения исполнения обязательств

Залог — это способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должни­ком обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами (п.1 ст. 334 ГК).

Основными нормативными актами, регулирующими отношения, связанные с залогом имущества, являются ГК (гл. 23); Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. «О залоге», который применяется постольку, поскольку не противоречит части первой ГК; Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (за­логе недвижимости)», закрепляющий правовые особенности залога недвижимого имущества.

Читайте так же:  Смена директора в ооо

Участниками залогового обязательства являются залогодержатель и залого­датель. Залогодержатель — лицо, которому передается имущество в залог. В этом качестве выступает кредитор по обеспечиваемому залогом обязательству. Залого­дателем признается лицо, передающее имущество в залог. Им может быть как сам должник по основному обязательству, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК).

Залогом можно обеспечить любое обязательство, но чаще всего он приме­няется для обеспечения заемных денежных обязательств.

В законе предусмотрено несколько видов залога:

заклад — когда заложенное имущество передается залогодержателю;

залог ценных бумаг в депозит нотариальной конторы;

залог вещей в ломбарде;

залог товаров в обороте;

ипотека, т. е. залог недвижимости и др.

Если имущество, являющееся предметом залога, находится в общей совме­стной собственности, то оно может быть передано в залог только с письменного согласия всех сособственников. Если это имущество находится в общей долевой собственности, то залог своей доли не требует согласия других сособственников. Договор о залоге составляется в письменной форме. Если основное обязательство подлежит нотариальному удостоверению, то и договор залога к- этому обязатель­ству должен быть нотариально удостоверен.

Залогодержатель приобретает право взыскания на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, когда по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В случае, если право собственности или право хозяйственного ведения на заложенную вещь перейдет к третьему лицу, залог сохраняет силу. Право залога прекращается: в случае прекращения обеспеченного залогом обязательства; при гибели заложенного имущества; при переходе прав на предмет залога к залого­держателю; в иных случаях, предусмотренных законом.

Удержание — способ обеспечения исполнения обязательств, при кото­ром кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, удерживает ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено (п. 1 ст. 359 ГК).

Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования, хотя и не свя­занные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательств, стороны которого действуют как предприниматели (п. 1 ст. 359 ГК).

Например, при неисполнении заказчиком обязанности уплатить установлен­ную цену либо иную сумму, причитающуюся подрядчику в связи с выполнением до­говора подряда, подрядчик имеет право на удержание результата работ, а также принадлежащих заказчику оборудования, переданной для переработки (обработки) вещи, остатка неиспользованного материала и другого оказавшегося у него иму­щества заказчика до уплаты заказчиком соответствующих сумм (ст. 712 ГК).

По договору перевозки, если иное не установлено законом, иными правовы­ми актами или соглашением сторон, перевозчик имеет право удерживать передан­ные ему для перевозки грузы и багаж в обеспечение причитающихся ему провоз­ной платы и других платежей по перевозке (п. 4 ст. 790 ГК).

Право кредитора удерживать вещь сохраняется и в отношении третьих лиц, к которым вещь может перейти на основании закона или договора (п. 2 ст. 359 ГК).

Следует иметь в виду, что удержание как способ обеспечения исполнения обязательств применяется постольку, поскольку законом, иным правовым актом или договором не установлено иное.

Требования кредитора, удерживающего вещь, удовлетворяются из его стои­мости в объеме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, обеспеченных залогом (ст. 360 ГК). Законом могут быть установлены ограничения, касающиеся возможности реализации удерживаемого имущества, исходя из его назначения или особых качественных характеристик.

5. Поручительство и банковская гарантия как способы обеспечения ис­полнения обязательств, их отличия

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредито­ром другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полно­стью или в части (ст. 361 ГК). Обеспечительный характер поручительства прояв­ляется в том, что при нарушении обязательства кредитор имеет возможность предъявить свои требования не только к должнику, но и к поручителю, что значи­тельно повышает вероятность надлежащего исполнения обязательства.

Обычно посредством поручительства обеспечиваются денежные обязатель­ства, поскольку исполнение поручителем иных обязательств за должника в боль­шинстве случаев затруднительно или вообще невозможно в силу объективных причин. Например, если основное обязательство заключается в передаче индиви­дуально-определенных вещей или когда исполнение обязательства тесно связано с личностью должника.

С помощью поручительства могут обеспечиваться как существующие обяза­тельства, так и те, которые возникнут в будущем (ст. 361 ГК). При обеспечении бу­дущего обязательства права и обязанности у субъектов договора поручительства возникают не с момента его заключения, а с момента возникновения обеспечивае­мого обязательства.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченно­го поручительством обязательства поручитель и должник, по общему правилу, не­сут перед кредитором солидарную ответственность (п. 1 ст. 363 ГК). Это значит, что кредитор вправе требовать исполнения обязательства от должника и поручи­теля совместно, причем как полностью, так и в части долга (ст. 323 ГК). Вместе с тем законом или договором поручительства может предусматриваться и субсиди­арная ответственность поручителя. В этом случае обращение к поручителю воз­можно, только если основной должник отказался удовлетворить требования креди­тора или кредитор не получил от него в разумный срок ответа на предъявленное требование (п. 1 ст. 399 ГК).

Исполнение поручителем обязательства вместо должника влечет переход к нему всех прав кредитора по обязательству, в том числе прав, принадлежавших кредитору как залогодержателю, в том объеме, в каком сам поручитель удовлетво­рил требование кредитора (п. 1 ст. 365 ГК). Таким образом, поручителю предостав­ляется право регресса к должнику, обязательство которого он исполнил. Поручительство прекращается, если кредитор по истечении срока обяза­тельства не предъявит иска к поручителю в течение одного года. Поручительство прекращается также исполнением основного обязательства.

Читайте так же:  Информация о гис жкх

Банковской гарантией признается письменное обязательство банка, иного кредитного учреждения или страховой организации (гаранта), принятое на себя по просьбе другого лица (принципала), по которому гарант должен уп­латить кредитору принципала (бенефициару) определенную денежную сумму при наличии предусмотренных данным обязательством условий и при предос­тавлении бенефициаром письменного требования об ее уплате (ст. 368 ГК).

Банк-гарант несет субсидиарную (дополнительную) ответственность перед кредиторов в случае неисполнения должником своего обязательства. Действую­щее законодательство предусматривает только два случая, когда гарант правомо­чен отказаться от удовлетворения требований бенефициара. Во-первых, если само требование и приложенные к нему документы не соответствуют условиям гаран­тии, а во-вторых, если они представлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока (п. 1 ст. 376 ГК).

Последнее изменение этой страницы: 2016-08-10; Нарушение авторского права страницы

Discovered

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Обеспечение обязательств по банковским кредитам

Выданные кредиты занимают львиную долю в структуре активов отечественных коммерческих банков, ровно как и доходы, получаемые банками от проведения кредитных операций. Вместе с тем, кредитование сопряжено с различными банковскими рисками, в первую очередь – кредитными, оказывающими негативное воздействие на качество обслуживания заёмщиками ссудной задолженности и, как следствие, влекущими возникновение убытков. С целью минимизации негативного воздействия кредитных рисков банки используют различные способы обеспечения обязательств по кредитным договорам.

Способы обеспечения исполнения обязательств установлены Гражданским кодексом. Так, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

С точки зрения гражданского права обеспечение исполнения обязательств представляет собой комплекс специальных мер, принимаемых в интересах кредитора, побуждающих должника (заёмщика) к своевременному и полному исполнению обязательств. Правоотношения, связанные с обеспечением исполнения обязательств тесно связаны с основным обязательством. Обеспечительное обязательство является акцессорным (дополнительным) по отношению к основному обязательству. Поэтому недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательств не влечет недействительности основного обязательства. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом. Стороны обеспечительного обязательства, как правило, совпадают со сторонами основного обязательства.

В банковской практике основными способами обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам являются: неустойка, залог, поручительство и гарантия.

Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств

Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств повсеместно используется коммерческими банками в процессе кредитования. Неустойка представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств, в частности в случае возникновения просрочки при погашении основной суммы долга и/или начисленных процентов, комиссий. Неустойка может взиматься в виде штрафа и/или пени.

Штраф представляет собой неустойку, исчисляемую в процентах от суммы невыполненного или выполненного ненадлежащим образом обязательства. В кредитных договорах штрафы могут быть предусмотрены за нецелевое использование ссудных средств, непредставление заёмщиком бухгалтерской отчётности, необходимой банку для осуществления кредитного мониторинга, и т.п.

Пеня представляет собой неустойку, исчисляемую в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки исполнения.

Размер неустойки устанавливается законодательно или договором. При этом, в кредитном договоре стороны могут увеличить или уменьшить размер неустойки, установленный законом. Также размер неустойки может быть уменьшен судом, если он значительно превышает размер причиненных неисполнением договора убытков.

Следует иметь в виду, что выплата неустойки не освобождает стороны от исполнения основного обязательства, а также от обязанности компенсировать убытки, причиненные его неисполнением или ненадлежащим исполнением.

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

В банковской практике залогу как способу обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору принадлежит ключевая роль. Безусловно, банк – это не ломбард, поэтому банковский кредит выдаётся не под залог, а под проект. Основным источником погашения банковского кредита является денежный поток, генерируемый кредитуемым проектом или в целом от производственно-хозяйственной деятельности заёмщика. Это означает, что достаточность денежных потоков для обслуживания кредита является ключевым критерием при выдаче такого кредита со стороны банка. Но в силу различных обстоятельств, заёмщик может не достичь запланированного объёма денежных потоков, что поставит под угрозу погашение кредитной задолженности. С этой целью банки прибегают к альтернативному способу обеспечения обязательств – залогу.

Залог предоставляет кредитору право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Предметом залога может быть:

  • недвижимое имущество (земельные участки, квартиры, дома, торговые центры, производственные цеха и т.п.);
  • движимое имущество (автотранспортные средства, оборудование, товары в обороте, производственные запасы и т.п.);
  • ценные бумаги;
  • имущественные права (на выручку от реализации продукции, на денежные средства, размещённые на депозитных счетах, и т.п.).

К залоговому имуществу банки выдвигают ряд требований, ключевыми из которых являются следующие:

  • залоговое имущество может быть отчуждено залогодателем и на него может быть обращено взыскание;
  • высокая ликвидность, т.е. имущество может быть продано без существенных денежных потерь (дисконта);
  • длительный срок хранения имущества (как правило, не менее срока действия кредитного договора + 3-6 мес.);
  • стабильная стоимость (несущественное изменение цены на протяжении срока действия договора);
  • невысокие затраты связанные с хранением и реализацией имущества;
  • наличие доступа к залоговому имуществу с целью контроля его наличия и состояния сохранности.

Предметом залога не могут быть:

  • культурные ценности, являющиеся объектами права государственной или коммунальной собственности и внесенные или подлежащие внесению в Государственный реестр национального культурного достояния;
  • памятники культурного наследия, занесенные в Перечень памятников культурного наследия, не подлежащих приватизации;
  • требования, которые имеют личный характер, а также другие требования, залог которых запрещен законом.

Разновидностями залога является ипотека и заклад. Ипотекой является залог недвижимого имущества, которое остается во владении залогодателя или третьего лица. Закладом является залог движимого имущества, передаваемого во владение залогодержателя или по его приказу — во владение третьему лицу.

Читайте так же:  Правильное движение по кольцу

Риск случайного уничтожения или случайного повреждения предмета залога несет собственник заложенного имущества, если иное не установлено договором или законом. В случае случайного уничтожения или случайного повреждения предмета залога залогодатель по требованию залогодержателя обязан предоставить равноценный предмет или если это возможно, — восстановить уничтоженный или поврежденный предмет залога.

Банки, как правило, требуют от заёмщика (залогодателя) осуществить страхование залогового имущества в пользу банка, т.е. в случае наступления страхового случая банк является выгодоприобреталем.

Договор залога заключается в письменной форме, а в случаях предусмотренных законодательно или по требованию банка – удостоверяется нотариально. В договоре залога определяются суть, размер и срок выполнения обязательства, обеспеченного залогом, осуществляется описание предмета залога, а также определяются другие условия, согласованные сторонами договора.

В случае невыполнения обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога. За счет предмета залога банк (залогодержатель) имеет право удовлетворить в полном объеме свое требование, которое определено на момент фактического удовлетворения, включая уплату процентов, неустойки, возмещение убытков, причиненных нарушением обязательства, необходимых затрат на содержание заложенного имущества, а также затрат, понесенных в связи с предъявлением требования, если другое не установлено договором.

Право залога прекращается в случае:

  • прекращения обязательства, обеспеченного залогом;
  • утери предмета залога, если залогодателель не заменил предмет залога;
  • реализации предмета залога;
  • обретения залогодержателем права собственности на предмет залога.

Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств

Поручительство как способ обеспечения обязательств — это договор, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства в полном объеме или в определенной части.

Договор поручительства заключается между поручителем и кредитором другого лица. Смысл поручительства состоит в том, что кредитор приобретает дополнительную возможность получить исполнение обязательств не только от должника, но и от поручителя. В случае нарушения должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещения убытков, если иное не установлено договором поручительства.

После выполнения поручителем обязательства, обеспеченного поручительством, кредитор должен вручить ему документы, подтверждающие эту обязанность должника. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора в этом обязательстве, в том числе и те, которые обеспечивали его выполнение.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательств без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Поручительство прекращается, если после наступления срока выполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее выполнение, предложенное должником или поручителем.

Поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника. Поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства. В случае если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю, если иное не предусмотрено законом. Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства, если иное не предусмотрено законом.

Гарантия как способ обеспечения исполнения обязательств

Гарантия как способ обеспечения обязательств представляет собой письменное подтверждение (гарантийное письмо) банка, другого кредитного учреждения, страховой компании (гаранта) об удовлетворении требований управомоченной стороны в размере полной денежной суммы, указанной в письменном подтверждении, если третье лицо (обязанная сторона) не выполнит указанное в нем определенное обязательство, или наступят другие условия, предусмотренные в соответствующем подтверждении.

Обязательство по банковской гарантии выполняется лишь по письменному требованию кредитора.

Требование кредитора к гаранту об уплате денежной суммы в соответствии с выданной им гарантией предъявляется в письменной форме. К требованию прилагаются документы, указанные в гарантии. В требовании к гаранту или в приложенных к нему документах кредитор должен указать, в чем состоит нарушение должником основного обязательства, обеспеченного гарантией. Кредитор может предъявить требование к гаранту в пределах срока, установленного в гарантии, на который она выдана.

Гарант имеет право отказаться от удовлетворения требования кредитора, если требование или приложенные к нему документы не отвечают условиям гарантии или если они представлены гаранту после окончания срока действия гарантии.

Обязательство гаранта перед кредитором прекращается в случае:

  • уплаты кредитору суммы, на которую выдана гарантия;
  • окончания срока действия гарантии;
  • отказа кредитора от своих прав по гарантии путем возврата ее гаранту или путем предоставления гаранту письменного заявления об освобождении его от обязанностей по гарантии.
Видео (кликните для воспроизведения).

Гарант имеет право на обратное требование (регресс) к должнику в пределах суммы, уплаченной им по гарантии кредитору, если иное не установлено договором между гарантом и должником.

Источники


  1. Василенко, А. И. Теория государства и права / А.И. Василенко, М.В. Максимов, Н.М. Чистяков. — М.: Книжный мир, 2007. — 384 c.

  2. Соколова Э. Д. Правовое регулирование финансовой деятельности государства и муниципальных образований; Юриспруденция — Москва, 2009. — 264 c.

  3. Юсуфов, А. Г. История и методология биологии / А.Г. Юсуфов, М.А. Магомедова. — М.: Высшая школа, 2014. — 238 c.
  4. Ганапольский, М.Ю. Правосудие для дураков, или Самые невероятные судебные иски и решения / М.Ю. Ганапольский. — М.: Астрель, АСТ, 2014. — 972 c.
  5. Научные воззрения профессоров Пионтковских (отца и сына) и современная уголовно-правовая политика. — М.: Статут, 2014. — 432 c.
Залог как способ обеспечения обязательств
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here