Закон досрочное погашение кредита

Описание страницы: закон досрочное погашение кредита - 2020 ujl от профессионалов для людей.

Кредитный советник
KreditBox.ru

Право на досрочное погашение кредита закреплено законом

Право на досрочное погашение кредита закреплено законом

Благодаря новому закону о внесении изменений в некоторые статьи Гражданского кодекса РФ, который недавно был подписан президентом Дмитрием Медведевым, теперь можно досрочно погашать кредиты, но станет ли от этого легче заемщикам?

Как сообщила пресс-служба главы государства, изменения затронули статью 809 и статью 810, которые теперь предусматривают возможность досрочного полного или частичного возвращения суммы кредита. Теперь все заемщики-граждане, получившие кредит под проценты на личные, семейные, домашние или иные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, имеют законодательно подтвержденное право досрочно погашать предоставленный займ. Для этого достаточно уведомить займодавца заранее, за 30 дней до даты такого погашения.

Закон не ограничивает сроки только 30-ю днями. При обоюдном желании заемщика и займодавца в договор может включаться соответствующий пункт с более коротким сроком уведомления. При этом займодавцу предоставляется право на получение причитающихся ему по кредитному договору процентов за пользование кредитом, которые начисляются вплоть до дня досрочного погашения, неважно, полного или частичного.

Кроме этого займодавец может давать согласие на досрочный возврат кредита и в иных случаях, например, если кредит предоставлялся для предпринимательских целей. Помимо потенциальных заемщиков, этот закон интересен и для уже имеющих текущие кредиты и займы. Его действие будет распространяться на кредитные договора и договора займа, заключенные до дня вступления закона в силу.

Государственная дума приняла закон 7 октября 2011 года, а Совет Федерации одобрил его 12 октября этого же года. Существовавшая до последнего времени проблема досрочного погашения утратила свою актуальность с принятием и вступлением в силу этого закона. Теперь заемщики смогут увереннее распоряжаться свободными средствами и уменьшать итоговую стоимость кредита за счет досрочного его возврата. Установленные многими банками моратории и ограничения по досрочному погашению утратили свою законность.

Остался лишь вопрос о начислении комиссии за досрочный возврат кредитных средств. Благодаря разъяснениям Президиума ВАС РФ, изложенным в информационном письме от 13 сентября 2011 г., становится ясно, что пункты кредитного договора о взимании комиссии за досрочный возврат кредита противоречат законодательству. И последние изменения только закрепили этот вывод.

Публикации

Нина Еременко, адвокат

В настоящее время все большее число россиян прибегают к услугам банковской системы по оформлению кредитов на различные потребительские нужды, в том числе и по ипотечному кредитованию.

Практика показывает, что, к сожалению, большинство заемщиков плохо представляют свои права при обращении в банк за кредитом; думают, что если банк одобрил выдачу кредита то самое главное, поскорее получить деньги. При этом они даже не вникают в содержание предложенных им банком документов на подписание.

Как думают многие заемщики, есть только одна задача — возвратить банку денежные средства в срок, который обозначен сторонами в кредитном договоре.

[3]

Многие из граждан, в случае если у них появляются финансовая возможность, хотели бы досрочно погасить полученные ими кредитные средства. При этом они даже не подозревают, что могут это сделать на законных основаниях без каких либо финансовых потерь. Надо иметь в виду, что заемщик в этом случае может вернуть кредитные средства, взятые на любой срок, в том числе и долгосрочный кредит по ипотеке.

До вступления в силу закона «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса РФ» (ГК), который часто называют законом о досрочном погашении кредита, сделать это гражданину — заемщику без согласия кредитора, то есть банка было невозможно.

В этом случае ГК РФ предусматривал возможность досрочного погашения займа только с согласия кредитора.

Это объясняется тем, что кредитор — банк, выдавая кредит, уже заранее планирует и рассчитывает на получение доли прибыли, которая выражается в процентах по кредиту и сроке, на который он выдается.

Досрочное погашение кредита гражданином — заемщиком существенно влияет на предполагаемый кредитором расчет прибыли по процентам за пользование кредитными средствами, поэтому банки, даже если и соглашались с возможностью досрочного погашения кредита, как правило, брали за это комиссионные или применяли штрафные санкции. Кроме того, в кредитный договор также включали пункт об особых условиях при досрочном погашении кредита, который позволял получить кредитору хотя бы часть запланированной им прибыли.

В Федеральный закон от 19 октября 2011г. №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ», о досрочном погашении кредита были внесены существенные изменения.

Теперь граждане заемщики могут досрочно погашать кредит полностью или частями, заплатив проценты, начисленные только включительно до дня возврата суммы займа.

Однако заемщику в случае таких намерений необходимо будет уведомить об этом заемщика не менее чем за 30 дней до возврата суммы кредита или его части. При этом договором займа обе стороны могут установить и более короткий срок. Заемщику в этом случае целесообразно уведомить банк в письменной форме, иначе во время визита в банк могут возникнуть непредвиденные затруднения по возврату денежных средств.

Надо отметить, что данные изменения в законодательстве касаются только кредитов, выданных гражданам для личного семейного, домашнего или иного использования не связанного с предпринимательской деятельностью. То есть речь идет только о потребительском кредитовании.

Досрочное погашение кредита, процедура погашения

Взять, например, ипотечные кредиты. Суммарная стоимость всех процентов по ипотечному кредиту, оформленному в любом банке России лет на 30, настолько велика, что порой превышает стоимость приобретённой за счёт этого кредита квартиры в 1,5 – 3 раза. Высокие процентные ставки подталкивают заёмщика к досрочному погашению ипотечного кредита. И поэтому, оформив ипотечный кредит, заёмщики сразу же начинают концентрировать дополнительные ресурсы с целью досрочного погашения кредита или хотя бы его части, ну а банки, естественно, разрабатывают условия, которые позволят им нейтрализовать это желание заёмщика, или хотя бы получить «штрафные» доходы в счёт компенсации потерь «доходов будущих периодов».

Крупные банки, ещё до внесения поправок в ГК РФ стали отказываться от взимания комиссий и штрафов, сохраняя за собой право по ограничению досрочного возврата кредита по срокам и суммам погашения. Такая тактика помогала банкам, не раздражая заёмщика, регулировать доходность по кредитам, но теперь и от этого банкам пришлось отказаться.

Читайте так же:  Может ли ооо выдавать займы

Вступление в действие закона, касающегося поправок в Гражданском кодексе по досрочному погашению кредитов, скрытому противостоянию между заёмщиком — гражданином и банком должен быть положен конец. Время и сумма досрочного погашения кредита теперь определяются заёмщиком, но вопросы всё-таки остаются.

Закон и процедура досрочного погашения кредита

После принятия Федерального закона Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» досрочное погашение кредита постепенно становится обычной процедурой, правда некоторым банкам предстоит это ещё принять и свыкнуться с новыми реальными условиями и дополнительной работой.
Будем считать, что снятие любых ограничений по досрочному погашению кредита в законе , это пусть и маленький, но шаг навстречу клиентам.

Закон ввёл простую процедуру, но досрочное погашение кредита по уведомлению обязательно надо контролировать, так как могут быть и сбои. И ещё, после погашения кредита обязательно получите новый расчёт аннуитетных платежей на оставшуюся задолженность.

О возврате комиссии или штрафа за досрочное погашение кредита

Согласно п. 4 статьи 809 ГК РФ при досрочном погашении кредита заёмщиком, банк имеет право получать с него только проценты по договору займа, и никаких комиссий, пени или штрафов.

Но что особенно важно для заёмщиков, так это норма, закреплённая в пункте 2 Федерального закона Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации». Она говорит о том, что закон имеет обратную силу по действующим на момент выхода закона кредитным договорам:

«Действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключённых до дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п.2 от 19.10.2011 г. N 284-ФЗ).»

Как банки реагируют на закон о Досрочном погашении кредита?

Вступивший в силу закон и дополнения в ГК РФ по замыслу законодателей должны облегчить процедуру досрочного погашения кредита для заёмщиков с целью снижения затрат, но будут ли эти нормы работать и действительно облегчать долговую нагрузку заёмщика, вот в чем вопрос.

Комментариев пока нет. Комментирование отключено

Последние новости на сегодня

29.11.19
Интернет-эквайринг для ИП и ООО: ТОП-10 банков с выгодными тарифами

30.11.19
Кредит «НОВОГОДНИЙ» от Промтрансбанка

Досрочное погашение кредита: как заставить банк расторгнуть договор с заемщиком

Люберецкий городской суд Московской области отказал Клеандровой в удовлетворении иска. Он пришел к выводу, что заявительница не предоставила допустимых доказательств, подтверждающих досрочное погашение задолженности.

ИСТЕЦ: Ольга Клеандрова*

ОТВЕТЧИК: ПАО Банк «Траст»

СУД: Московский областной суд

СУТЬ СПОРА: О признании недействительными сведений, указанных в справке банка для полного досрочного погашения кредита; о признании исполненной обязанности по уплате задолженности по кредитному договору; о досрочном прекращении кредитного договора; взыскании 10 000 руб. морального вреда

ОПРЕДЕЛЕНИЕ: Решение нижестоящего суда отменить, требования истца удовлетворить частично: признать обязанность заемщика исполненной в сумме 295 292 руб. с остатком задолженности в сумме 2 746 руб., взыскать с ПАО Банк «Траст» 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда; в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения

Тогда истица обратилась с апелляционной жалобой в Московский областной суд. Тот напомнил: заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита. Поскольку форма такого уведомления гражданским законодательством не установлена, уведомление должно быть таким, чтобы однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита или ее части кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (ч. 7 ст. 11 закона о потребительском кредите).

В силу требований закона после 30 января 2015 года (даты внесения 62 000 руб.) банк обязан был сообщить Клеандровой о недостаточности денег на счету для полного досрочного погашения кредита, что сделано не было. При этом он продолжал списывать деньги по графику платежей. Не исполнил банк и распоряжение клиента о частичном погашении кредита с остатком 2746 руб. Такие действия банка расцениваются судебной коллегией как злоупотребление правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК. Клеандрова как экономически более слабая сторона в кредитном договоре не должна была самостоятельно контролировать достаточность средств на счете для выполнения банком ее распоряжения о списании денег. В связи с этим судебная коллегия приходит к выводу, что обязательства истца по кредитному договору исполнены ей на 9 февраля 2015 года в сумме 295 292 руб. с остатком непогашенной задолженности на 30 января 2015 года в размере 2746 руб. (п. 4 ст. 12 закона о защите прав потребителей, п. 44 постановления Пленума ВС № 17).

Поскольку апелляция установила факт нарушения прав истца, учитывая степень и характер нравственных страданий, причиненных истцу, длительность нарушения прав истца, принципы разумности и справедливости, она взыскала с ответчика 10 000 руб. компенсации морального вреда (ст. 15 закона о защите прав потребителей). В итоге Московский областной суд отменил решение суда первой инстанции и постановил принять новое, которым частично удовлетворить исковые требования: признать обязанность заемщика по кредитному договору на дату 9 февраля 2015 года исполненными в сумме 295 292 руб. с остатком задолженности на указанную дату в сумме 2746 руб., взыскать с ПАО Банк «Траст» 10 000 руб. компенсации морального вреда, а в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения (№ 33-7070/2018).

«Заемщик решил досрочно исполнить кредитное обязательство, уведомил об этом банк, внес деньги на счет. Однако банк своевременно не довел до заемщика информацию о сумме задолженности и о недостаточности средств на счете. Бездействие банка привело к добросовестному заблуждению заемщика о размере задолженности, необходимом для досрочного погашения кредита, и нарушению права заемщика как потребителя финансовой услуги на досрочное погашение кредита. К подобным выводам ранее уже приходили верховные суды иных субъектов (№ 33-848/2014, № 33-3764/2015, № 33-9739/2016, № 33-9378/2017, № 33-14792/2017)».

Адвокат, советник КА «Муранов, Черняков и партнеры» Ольга Бенедская

* имя и фамилия изменены редакцией

Верховный суд разъяснил, что платить раньше – основной долг по кредиту или проценты по штрафам

Насколько законно то, что при погашении кредита средства направляются сначала на уплату процентов по штрафам и неустойкам, а только потом – на погашение основного долга? Две инстанции, разбиравшиеся в вопросе соответствия условий договора законодательству, пришли к противоречивым выводам. Разрешать спор пришлось Верховному суду. Он напомнил банкам, что проценты бывают разные.

Читайте так же:  Справка психиатрического освидетельствования, образец

Банк забрал лишнее

Ольга Дарьина* заключила кредитный договор с ООО «ВСБ». По условиям договора кредитор предоставлял ей 170 000 руб. под 14,75% годовых, а возвращать его надо было ежемесячными платежами не менее 7085 руб. Дарьина выплатила кредит и проценты за пользование кредитом досрочно, но по ее подсчётам банку она переплатила 1187 руб. Женщина решила: к нарушению ее прав привело то, что в договоре есть условия, которые нарушают ее права потребителя. В частности, по условиям договора датой погашения кредита, уплаты процентов штрафов и пени была дата поступления денег в кассу или на счёт Дарьиной в ВСБ (п. 2.4.2. договора). Если же появлялась просроченная задолженность, то выплаченные для ее погашения деньги, если их не хватало, направлялись сначала на погашение штрафов и неустоек, процентов, а потом – основного долга по кредиту (п. 4.2 договора). Из-за этого, когда Дарьина платила не всю сумму, процент за пользование денежными средствами увеличивался и составлял 45% годовых от суммы задолженности по кредиту вместо оговоренных 14,5%, что и привело к переплате

М-1777/2016), она настаивала, что условия, определяющие момент исполнения обязательств и устанавливающие первоочередное погашение требований по штрафам и неустойкам перед другими требованиями, следует признать недействительными, поскольку они нарушают права потребителя. А переплаченные деньги она требовала, соответственно, вернуть.

Разные суды – разные мнения

Первая инстанция признала оба оспариваемых условия договора недействительными и обязала банк произвести перерасчёт уплаченных сумм. Райсуд исходил из того, что условие договора, касающееся даты погашения, противоречит положениям ст. 37 Закона о защите прав потребителей, по которым датой исполнения обязательств считается дата внесения денег в банк или платежному агенту.

Что касается положения договора о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, то они, по мнению суда, противоречат положениям ст. 319 ГК. «Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, принимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга», – сослался суд на п. 11 постановления Пленума ВС № 13 и Пленума ВАС № 14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Однако судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, где банк оспорил решение, в удовлетворении требований Дарьиной отказала (дело № 33-11193/2016). В апелляции решили, что изменение сторонами договора очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, с которыми она была ознакомлена и которые она обязалась соблюдать, указали в облсуде.

Проценты процентам рознь

В Верховном суде, где в итоге и оказалось дело, позицию облсуда не поддержали. Речь в данном случае не идет о свободе договора, о котором говорила апелляция, заключил суд. «Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очерёдность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения лишь тех требований, которые названы в этой правовой норме,» – обратил внимание ВС. В деле Дарьиной речь идет о требованиях, в законе не указанных, – в частности, о штрафах и неустойках.

Кредитные организации настойчиво утверждают в своих типовых формах договоров, что неустойки платятся в первую очередь. Иногда даже пытаются обосновать, что при этом ст. 319 ГК РФ не нарушается, потому что предусмотренная в ней очередность не затрагивается, а штрафы платятся вне очереди, и т. п. Такого рода ухищрения неэффективны, и ВС РФ в очередной раз это подчеркнул. Норма ст. 319 ГК РФ диспозитивна, но только в пределах ее диспозиции – изменить можно очередность погашения только тех требований, которые в ней указаны. В плане объема же диспозиции это норма императивная, т. е. расширить перечень требований, в отношении которых устанавливается очередность, нельзя. Санкции и другие не указанные в диспозиции ст. 319 ГК РФ требования погашаются в последний черед, и это не зависит от характера отношений (потребительские или предпринимательские) – Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

Разъяснил суд и вопрос, касающийся порядка уплаты процентов. Согласно ст. 319 ГК, платеж, недостаточный для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии другого соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, напомнила коллегия. «Исходя из смысла приведённой правовой нормы, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 4 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга», – поддержал ВС в определении позицию первой инстанции.

«ВС РФ однозначно разъяснил, что штрафы и неустойки не относятся к числу процентов, погашаемых по правилам ст. 319 ГК РФ. Стоит отметить, что фактически ВС РФ продублировал позицию ВАС РФ, изложенную в нескольких постановлениях Президиума ВАС РФ и информационном письме № 141. Однако аналогичная правовая позиция ВАС РФ для целей разрешения коммерческих споров является более спорной, в то время как данная позиция ВС РФ для целей защиты прав потребителей выглядит гораздо более обоснованной» – Оксана Петерс, управляющий партнер юридический фирмы «Тиллинг Петерс»

Кроме того, в определении ВС сказано, что апелляционное объяснение не мотивирует несогласие с выводами первой инстанции о недействительности п. 2.4.2. кредитного договора. «Такое основание отмены нечасто встречается в актах кассационной инстанции, но часто указывается юристами в кассационных жалобах, и, значит, не зря», – заметил Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

Апелляционное определение коллегия отменила, а дело направила на новое рассмотрение в Самарский облсуд (дело пока не рассмотрено).

*имена и фамилии участников спора изменены редакцией

Досрочное погашение кредитов

Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.

Читайте так же:  Выплата осаго при дтп

Досрочное погашение кредитов – основные правила

Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.

С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.

Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.

Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.

Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.

Хоум Кредит Банк разрешает вносить полную сумму долга преждевременно, а также частично гасить задолженность. То же касается и банка ВТБ. В Русфинанс банке тоже можно и частично, и полностью погасить любой вид потребительского кредита, в том числе и ипотечный кредит.

В Сбербанке можно вносить сумму не менее 15 тысяч рублей. Причем внести такой платеж можно не раньше, чем после четырех месяцев выплат.

В Почта банке можно оставить заявку по телефону, причем не за тридцать дней, а за семь. А в Альфа банке уведомить организацию можно и вовсе за пять дней.

Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.

В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Видео (кликните для воспроизведения).

Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.

При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.

Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.

Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.

Алгоритм действий при досрочном погашении кредита

Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.

Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:

  1. Вовремя погасите текущую задолженность. Основная сумма вносится только в том случае, если погашен ежемесячный платеж.
  2. Сообщите банку о намерении раньше времени выплатить всю сумму. В зависимости от банка можно либо писать заявление, либо отправить онлайн заявку без посещения банка (у всех кредитных организаций есть стандартные бланки). Обязательно нужно взять копию заявления. Нередки случаи, когда заявления утеряны. В таком случае продолжается ежемесячное списание средств. Если заявления не будет на самом деле, а деньги будут заплачены, то они поступят на ссудный счет. И в этом случае продолжится ежемесячное списание средств.
  3. Узнайте у менеджера точную сумму, которую нужно заплатить. Эта информация должна быть передана клиенту в течение пяти рабочих дней. При частичном досрочном погашении банковские работники должны сообщить о новом графике платежей.
  4. Перечислите указанную сумму на счет банка. Способ оплаты зависит от банка.
  5. Попросите у банка справку о том, что вы выполнили все кредитные обязательства. Этот документ поможет в дальнейшем избежать недоразумений.

Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.

В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.

В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков.

При досрочном погашении возможны два сценария:

  1. Страховая компания автоматически аннулирует договор вместе с кредитным.
  2. Страховые обязательства действуют до наступления страхового случая. То есть страховка остается действительной даже при расторжении кредитного договора.

Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.

Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.

Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.

Законодательство РФ прописывает порядок досрочного погашения кредита

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели – уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса должника. В каком порядке досрочно погасить кредит прописывает действующее законодательство РФ.

Досрочное погащение кредита

В России можно погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вносится на счет сумма, равнаю остатку по телу кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого долг перед банком закрывается.

Во втором случае вносится сумма, которая превышает ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались.

Читайте так же:  Страхование иностранных граждан

Законодательство РФ о досрочном погашении кредита

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ. Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении.

В частности, законом установлены:

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Правила оформления досрочного погашения кредта

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части

— минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;

— обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков негласное согласие можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;

— финансисты назовут срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;

— при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;

— при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента.

Как погасить потребительский кредит досрочно и выполнить перерасчет процентов

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСогласно поправкам к Гражданскому кодексу, вступившим в силу с 1 ноября 2011 года по закону № 284-ФЗ, граждане имеют право закрывать кредиты досрочно как частично, так и целиком, не запрашивая для этого согласия банка. За досрочное погашение потребительского кредита штрафы не взимаются, при неполном происходит перерасчет сроков или размеров суммы.

Право на досрочное погашение

Как уже упоминалось, это право закреплено в Гражданском кодексе, 809 и 809 статьями части 2 этого документа. Погашение может быть:

Полное погашение подразумевает окончательное закрытие задолженности перед кредитно-финансовым учреждением с выдачей соответствующего документа об отсутствии долга. При частичном клиент банка гасит некоторую часть кредита, а организация производит перерасчет остатка тела кредита и процентов и формирует обновленный график выплат.

[2]

Возможно два способа неполного погашения:

  • с уменьшением регулярного платежа по долгу;
  • с уменьшением срока.

В обоих случаях меняется график платежей, который включается в договор. Это значит, что граждане вправе возвращать кредит частями или целиком без каких-либо штрафных санкций со стороны банков (как это практиковалось до принятия поправок).

  • штраф за досрочное погашение;
  • комиссию и пени за аналогичное действие.

Сегодня банки такие пени взимать не вправе, данные пункты, если они есть в договоре, незаконны.

Полное и частичное погашение

Процедура и условия осуществления частичного и полного возврата долга имеют некоторые отличия. Ниже рассмотрим, как производится каждый из видов, их особенности и преимущества.

Полный расчет с банком

Итак, клиент банка решил полностью закрыть задолженность до истечения срока действия кредитного договора. В подобном случае заемщик должен иметь на руках средства для:

  • закрытия основного долга на день визита в банк;
  • уплаты начисленных на эту дату процентов.

Конкретная сумма уточняется у кредитных специалистов банка. Обычно такое погашение делается на день очередного платежа по установленному изначально графику.

Плюсы полного закрытия потребительского кредита очевидны: у человека не остается долга перед банком, освобождаются средства, ранее уходившие на ежемесячный платеж. Среди некоторых заемщиков ходит миф, что такой шаг может вызвать трудности с дальнейшим получением кредита в банке, поскольку финансовое учреждение «теряет прибыль» и якобы вносит клиента в список нежелательных. Это неверно, человек, закрывший долг досрочно, имеет больше шансов на получение нового кредита, если возникнет такая необходимость.

Частичное списание долга

Ситуация с неполным погашением несколько сложнее. Предположим, что гражданин решил внести сумму большую, чем ежемесячный платеж. Далее по согласованию с банком и в соответствии с условиями договора возможны два варианта событий:

  • снижается размер регулярного взноса;
  • уменьшается срок кредита.

Некоторые банки позволяют выбрать, что случится при частичном погашении, условия кредитования других жестко прописывают порядок действий. Каждый вариант имеет свою выгоду для заемщика.

Если происходит снижение платежа, уменьшается финансовая нагрузка на бюджет гражданина. При выборе уменьшения срока кредитный договор перезаключается, в нем указывается новая дата окончания действия, таким образом, время закрытия долга приближается. Что выгоднее – должен решать сам клиент, исходя из жизненной ситуации. При стабильном доходе и уверенности в завтрашнем дне можно выбрать меньший срок кредитования, а если есть желание снизить долговую нагрузку – уменьшение платежа.

В любом случае банк сделает перерасчет оставшейся суммы и платежей, с формированием нового графика погашения. Сокращение срока договора приводит к снижению общей переплаты по кредиту, а уменьшение платежа снизит текущую нагрузку на бюджет.

Если досрочное частичное погашение идет по пути снижения платежа, банком пересчитываются размеры такового, исходя из действующей процентной ставки, остатка суммы и оставшегося периода действия кредитного договора. При выборе уменьшения срока также будет произведен перерасчет: банк вычислит новую дату и составит соответствующий график.

Порядок осуществления

Закон требует от гражданина, желающего закрыть кредит досрочно, уведомить банк заранее. Стандартный срок по правилам – 30 дней, если не прописано иное в договоре гражданина с банком. Уведомить можно:

  • придя в банк с заявлением, которое должно быть зарегистрировано;
  • через систему интернет-банкинга.

Некоторые финансовые организации дают заемщикам такую возможность, реализуя функционал подачи заявки в своих системах «Банк-Клиент». В таком случае личное обращение не понадобится. Форма уведомления у каждого банка своя, но законом не установлено четких требований к этому документу. Скачать типовой бланк уведомления можно по ссылке.

Уведомлять банк о желании погасить кредит (или его часть) досрочно обязательно. Если просто перечислить средства на ссудный счет, погашения не произойдет, и в день ежемесячного платежа будут списаны средства по графику.

[1]

Подавая заявление, следует получить в банке данные по сумме денег, которую надо платить, чтобы перечислить ее на счет. Информация должна быть предоставлена не позднее, чем через 5 календарных дней с момента обращения. Также нужно взять новый график платежей (если закрытие неполное).

Читайте так же:  Как рассчитать среднедневной заработок

Затем на ссудный счет вносятся деньги, которые списываются банком. Вносить можно:

  • наличными через кассу банка;
  • электронным платежом;
  • иными способами (переводом из другого банка, и т.д.).

Средства должны лежать на счете накануне согласованной даты погашения (если в кредитном договоре не прописано другое). Их размер должен точно соответствовать необходимому (или быть больше): разница в меньшую сторону на 1 копейку приведет к отказу в погашении. Излишне перечисленные деньги останутся на счете.

Когда процедура проведена и деньги списаны, желательно получить справку об исполнении обязательств перед банком по договору. Образец можно скачать здесь.

Интересный момент – судьба страховки при досрочном погашении. Некоторые банки навязывают страхование во время оформления кредита, умалчивая о возможности отказа от данной услуги. При этом, даже если страхование действует, некоторую часть денег при досрочном погашении можно вернуть – но не за весь период.

Возможность возврата страховки за погашенный кредит зависит от условий конкретного банка и страховой фирмы. В случае спорных вопросов клиент может обратиться в суд, хотя судебная практика показывает, что вернуть уплаченные взносы не так просто. В частности, определение Мосгорсуда по судебному делу № 33-28998/2016 закрепило решение, что досрочное закрытие долга не прекращает действие страхового договора, поэтому при отказе клиента по его условиям страховая премия возврату не подлежит.

Что говорится в законе о досрочном погашении долга?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Сегодня кредитование является одной из самых популярных услуг на банковском рынке. Часто люди берут ссуду, когда деньги нужны прямо сейчас, а копить нет желания или времени. Бывают случаи, когда появляется возможность погасить долг досрочно. Тогда возникает резонный вопрос: как можно это сделать?

С ноября 2011 года в силу вступил закон о досрочном погашении кредита. Он действует исключительно на договора, полученные уже после даты его подписания. На займы, оформленные ранее, это нововведение не распространяется. А ведь оно может сопровождаться дополнительными штрафами и санкциями наложенными банком и прописанные в договоре.

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

Согласно закону, заемщик имеет право погасить задолженность ранее означенного срока без каких-либо штрафов и дополнительных санкций, уведомив кредитора за 30 дней. При этом согласие банка не требуется.

Обратите внимание, что данное правило не распространяется на долги, связанные с предпринимательской деятельностью.

Как работает этот закон?

    Вы заранее узнаете размер задолженности, которая имеется на сегодняшний день. О том, как можно узнать свой долг по заему, читайте в этой статье.

Теоретически, сумма, которую должник должен был бы выплатить по окончании договора, может быть меньше на 20-30%, в зависимости от срока выдачи и ежегодной процентной ставки. Например, заём вы оформили на срок в 10 месяцев, а погасили через 5, тогда переплата по процентам будет составлена не за 10 месяцев, а только за 5. Мини-инструкция по оплате задолженности раньше срока представлена в этой статье.

Что касается страховки, вы также можете претендовать на её возврат. В том случае, если вы погасили свой долг раньше, чем это предусматривалось договором, то после закрытия счета и получения соответствующей справки от банка, вы отправляетесь в страховую компанию, и пишете заявление на возврат страховой премии.

Эти деньги вам должны перечислить в течение 30-ти дней. Подробнее о том, как вернуть часть денег, затраченных на оплату страховки, читайте здесь.

Клиент может погасить кредит досрочно не полностью, а частично

Схема будет похожая. И в этом случае размер комиссии, накладываемой банком согласно кредитному договору, будет зависеть от суммы, которую клиент останется должен.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Затем банки меняют график платежей одним из следующих способов:

  • либо уменьшается срок выплат, а ежемесячные платежи остаются прежними,
  • либо уменьшаются ежемесячные выплаты, а срок остается прежним.

Но банки, чтобы хоть как-то обойти законодательство, ввели ограничение на минимальный платеж, принимаемый для досрочного погашения. Информация об этом должна быть прописана в вашем договоре, если её нет – обратитесь в ближайшее отделение вашего банка или позвоните по телефону его горячей линии.

В любом случае закон о досрочном погашении кредита выгоден заемщику, так как ранее банки могли накладывать любые штрафы на клиента. А теперь вы освобождены от дополнительных поборов, а значит, сможете существенно снизить свою переплату.

Видео (кликните для воспроизведения).

Плюсы и минусы досрочного расторжения кредитного договора рассматриваем в этой статье.

Источники


  1. Корнийчук Г. А. Арбитражное процессуальное право. Ответы на экзаменационные вопросы; Экзамен — Москва, 2010. — 288 c.

  2. Прокуронова, С. С. Теория государства и права. Конспект лекций / С.С. Прокуронова. — М.: Издательство Михайлова В. А., 2000. — 949 c.

  3. Очерки конституционной экономики. 10 декабря 2010 года. Госкорпорации — юридические лица публичного права. — М.: Юстицинформ, 2010. — 456 c.
  4. Комаров, Сергей Александрович Теория государства и права. Гриф МО РФ / Комаров Сергей Александрович. — М.: Норма, 2016. — 148 c.
  5. Рассказов, Л. П. Теория государства и права / Л.П. Рассказов. — М.: Инфра-М, РИОР, 2014. — 480 c.
Закон досрочное погашение кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here